갱신형 보험 갱신율이 궁금 ? 보험료지수와 보험손해율로 판단

 

 

 

보험은 가정마다 1~2개 없는 집이 없다. 사회보장이 미비함 한국에 살려면 보험은 아플 때를 대비한 최소의 대책이기 때문이다. 그런데, 보험에 가입할려고 계산기를 두드리다 보면 어느새 공치가 아파 그만두게 된다. 보험회사별로 보험의 종류도 많고 보장내용도 이해하기 어려워 보험을 비교하기란 거의 불가능에 가깝다. 알다시피 실손보험은 거의 100% 갱신형보험이다. 실손보험은 꼭 가입해야 하는데 보험회사에서 보험갱신율이 보험 유차에 마이너스가 된다하여 갱신율을 발표 안하니 정보를 알 수 없다. 인터넷을 아무리 뒤져도 보험 갱신율 자료는 전무하다. 그럼에도 갱신형 보험인 경우 갱신율 대신 보험료지수와 보험손해율 비교하면 추첮하여 갱신율 판단의 근거로 삼을 수 있고 좋은 보험을 찾아내는 눈을 기를 수 있다.

 

 

보험료 지수란 적립금 대비 내가 내는 보험료의 수준이다.

 

 

 

 

보험사에서는 보험료를 받으며 장래 보험금 지금을 위해 돈을 적립해 둔다. 보험 가입자는 지급 대비 적립금을 포함한 돈을 보험료로 납부하는 것이다. 즉, 보험료지수란 보험금 지급금 및 보험회사 사업자금을 합친 실제 보험료 산출금액을 적립금으로 나눈 수치이다. 밑에 보험회사별 보험료지수를 첨부하겠지만 예를 들어 월 납입보험료 10만원의 계약자의 상품이 보험료지수가 200이라면 5만원은 보험금 지급을 위해 쓰이고 5만원은 보험회사 운영비로 쓰인다는 의미이다. 따라서, 보험료지수가 높은 상품일수록 보험계약자에겐 안좋은 상품인 것이다. 아래는 손해보험사의 대표적인 상품을 추려 놓은 것 이다. 납입금액과 산출기준등 자세한 내용은 첨부 액셀화일을 참조로 하기 바란다. 보험료 지수가 높을수록 보험금 지급보다 다른 곳에 쓰이는 돈이 더 많다는 얘기이다. 다시 말하면 소비자보다는 회사의 이익에 더 충실하다는 얘기이니 보험료 지수가 높을수록 더 이상 오를 여지가 없을 것 같지만 오히려 갱신율에 쉽게 손댈수 있는 상품이라는 반증이다.

 

 

보험료지수비교.xls

 

 

상품명	보장내용	보험료지수(%)
(무)NH행복실손의료보험1404(선택형	실손 질병처방조제비(선택형)	587.6
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	상해통원실손의료(처방조제)(갱신형)_표준형	383.3
(무) 메리츠 실손의료비보험1404(선택형)	갱신형 상해통원의료비[처방조제]	316.7
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	[갱신형]실손의료비(1)(상해처방조제비)	316.7
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	실손의료비[갱신형](상해처방조제20%)	300.0
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	상해약제의료비(선택형)	233.3
무배당 AIG실손의료비보험(표준형)	보통약관(상해통원실손의료비(처방조제)_표준형)	233.3
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병사망	227.6
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병사망	227.6
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	뇌졸중진단비	219.2
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	뇌졸중진단비	219.2
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	1종(표준형 20%)_상해통원의료비(약제)(최초)	216.7
(무)NH행복실손의료보험1404(선택형	실손 상해처방조제비(선택형)	215.7
무배당 AIG실손의료비보험(표준형)	보통약관(상해통원실손의료비(외래)_표준형)	202.3
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병후유장해(80%이상)	200.0
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병후유장해(80%이상)	200.0
무배당 AIG실손의료비보험(표준형)	보통약관(상해입원실손의료비_표준형)	199.2
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	[갱신형]실손의료비(1)(질병처방조제비)	193.1
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해후유장해(80%미만)	190.9
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해후유장해(80%미만)	190.9
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	1종(표준형 20%)_상해입원의료비(최초)	186.3
(무) 한화실손의료보험1404(표준형)	실손의료비_상해입원형	178.6
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병사망유족생활자금(10년)	175.0
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병사망유족생활자금(10년)	175.0
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병사망유족생활자금(10년)(월지급형)	168.6
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병사망유족생활자금(10년)(월지급형)	168.6
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	상해통원실손의료(외래)(갱신형)_표준형	165.1
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병후유장해(80%미만)	162.5
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병후유장해(80%미만)	162.5
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병후유장해(50%이상)	158.8
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	질병후유장해(50%이상)	158.8
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	급성심근경색증진단비	155.6
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	급성심근경색증진단비	155.6
(무) 한화노후실손의료보험	상급병실료차액 보장(갱신형)	152.1
(무) 한화노후실손의료보험	요양병원 실손의료비 보장(갱신형)	152.1
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	1종(표준형 20%)_질병입원의료비(최초)	152.0
(무) 한화노후실손의료보험	노후실손의료비(상해형)(갱신형)	152.0
(무) 한화노후실손의료보험	노후실손의료비(질병형)(갱신형)	152.0
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	요양병원의료비(갱신형)	150.2
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	노후실손의료비(상해형)(갱신형)	150.1
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	노후실손의료비(질병형)(갱신형)	150.1
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	상급병실차액입원비(갱신형)	150.1
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	[갱신형]실손의료비(1)(질병외래)	148.2
(무) 메리츠 노후실손의료비보험1408	갱신형 요양병원실손의료비	147.6
(무) 메리츠 노후실손의료비보험1408	갱신형 노후실손의료비[질병형]	147.5
(무) 메리츠 노후실손의료비보험1408	갱신형 노후실손의료비[상해형]	147.5
(무) 메리츠 노후실손의료비보험1408	갱신형 상급병실료차액	147.5
(무)롯데 실손의료보험(1404)_1종(표준형)	실손의료비(상해입원형)(20%공제)(갱신형)	145.4
(무) 메리츠 실손의료비보험1404(선택형)	갱신형 질병통원의료비[처방조제]	142.4
(무)NH행복실손의료보험1404(선택형	실손 질병입원의료비(선택형)	140.1
(무)NH행복실손의료보험1404(선택형	실손 상해입원의료비(선택형)	139.4
(무) 한화실손의료보험1404(표준형)	실손의료비_질병입원형	138.7
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	신상해입원의료비(선택형)	136.5
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	노후실손의료비(질병형)	136.4
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	상급병실료차액보장(통합형)	136.4
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	요양병원의료비(통합형)	136.4
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	노후실손의료비(상해형)	136.3
(무)NH행복실손의료보험1404(선택형	실손 질병외래의료비(선택형)	135.7
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	[갱신형]실손의료비(1)(상해외래)	135.4
(무) 메리츠 실손의료비보험1404(선택형)	갱신형 상해통원의료비[외래]	134.7
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해후유장해(80%이상)	133.3
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해후유장해(50%이상)	133.3
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해후유장해(80%이상)	133.3
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해후유장해(50%이상)	133.3
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해사망유족생활자금(10년)(월지급형)	132.1
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해사망유족생활자금(10년)(월지급형)	132.1
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해사망유족생활자금(10년)	132.0
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	일반상해사망유족생활자금(10년)	132.0
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	적립계약	131.5
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	적립계약	131.5
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	실손의료비[갱신형](질병처방조제20%)	130.9
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	기본계약(일반상해사망)	130.8
무배당 실속있는 보장보험(1404)_1종	기본계약(일반상해사망)	130.8
(무) 메리츠 실손의료비보험1404(선택형)	갱신형 상해입원의료비	128.9
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	실손의료비[갱신형](상해외래20%)	127.1
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	상해입원실손의료(갱신형)_표준형	125.1
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	[갱신형]실손의료비(1)(상해입원)	123.2
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	질병통원실손의료(처방조제)(갱신형)_표준형	117.1
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	[갱신형]실손의료비(1)(질병입원)	117.1
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	실손의료비[갱신형](질병입원20%)	116.2
(무)롯데 실손의료보험(1404)_1종(표준형)	실손의료비(질병입원형)(20%공제)(갱신형)	115.1
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	실손의료비[갱신형](상해입원20%)	114.9
(무)NH행복실손의료보험1404(선택형	실손 상해외래의료비(선택형)	113.5
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	질병약제의료비(선택형)	113.0
(무) 메리츠 실손의료비보험1404(선택형)	갱신형 질병통원의료비[외래]	109.6
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	신질병입원의료비(선택형)	108.8
(무) 메리츠 실손의료비보험1404(선택형)	갱신형 질병입원의료비	104.4
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	1종(표준형 20%)_질병통원의료비(약제)(최초)	102.9
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	상해외래의료비(선택형)	101.4
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	실손의료비[갱신형](질병외래20%)	100.6
(무)롯데 실손의료보험(1404)_1종(표준형)	실손의료비(상해통원형)(25/5)(20%공제)(갱신형)	95.5
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	질병입원실손의료(갱신형)_표준형	94.2
(무) 한화실손의료보험1404(표준형)	실손의료비_상해통원형	93.0
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	질병통원실손의료(외래)(갱신형)_표준형	89.7
무배당 삼성화재 실손의료비보험(1404.3) 1종	질병외래의료비(선택형)	87.3
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	1종(표준형 20%)_상해통원의료비(외래)(최초)	86.3
(무)롯데 실손의료보험(1404)_1종(표준형)	실손의료비(질병통원형)(25/5)(20%공제)(갱신형)	84.4
(무)롯데 노후실손의료보험(1408)	1종(표준형 20%)_질병통원의료비(외래)(최초)	79.0
(무) 한화실손의료보험1404(표준형)	실손의료비_질병통원형	75.1

 

 

갱신형보험 갱신율을 판단하는 또 하나의 근거는 보험손해율이다.

 

 

보험손해율이란 보험사가 벌러들이는 보험료 대비 지급하는 보험금 비율이다. 예를 들어 보험손해율 125%라고 하면 100을 벌어들이는데 125가 지급되었다는 의미이다. 2013년 보험손해율은 평균 125%인 것으로 나타났다.

 

 

 

 

보험손해율이 높다는 의미를 두가지로 해석해야 된다. 일단 보험손해율이 높으면 보험 단가를 올릴 가능성이 높다는 얘기이니 갱신보험의 경우에도 향후 갱신율도 높아질 가능성도 높을 것 같다. 그래서 얼핏보면 보험손해율이 낮은 상품이 갱신율이 낮을 것이다고 생각하기 쉽다. 그러나, 보통 보험 손해율이 100% 이하로 낮다면 다음 3가지 정도로 유추해 볼 수 있다.

 

다른 보험사 대비 보험료를 비싸게 받았거나, 보험사의 입장에서 손해가 덜나는 우량조건으로 계약을 체결했거나, 보험금을 지급시 까다로운 조건을 달아 덜 지급했거나 이다.

 

보험손해율이 100% 이하로 낮은 상품이 보험계약자의 입장에서 보면 오히려 좋은 상품은 아닌 것 이다.  같은 성격의 상품을 하나두고 여러 보험회사별 비교할 때에는 보험손해율이 높은 만큼 보험계약자에게는 보험금지급이 원활하다는 의미이니 보통 보험손해율이  100%에서 125% 사이에서 보험사별 비교해서 보험단가가 낮은 것을 선택하면 잘 선택했다고 볼 수 있다. 아래 보험회사별 손해율을 비교해보면 손해율이 높다하여 방드시 보험료를 높이는 것은 아니다라는 점을 알수 있을 것 이다.

 

 

회사명	담보명	직전3년간 보험료 인상률			직전3년간 손해율			특이사항
		2014년	2013년	2012년	2013년	2012년	2011년
메리츠화재	상해입원	0	-	-	105.9	95.2	95.8
	상해통원	0	-	-	132.2	110.0	112.9
	질병입원	0	-	-	113.3	104.4	100.9
	질병통원	0	-	-	130.6	109.1	111.3
	합계	0	-	-	122.8	106.6	106.8
한화손보	상해입원	0	-	-	99.9	100.1	118.6
	상해통원	0	-	-	210.9	185.0	196.4
	질병입원	0	-	-	121.9	121.3	123.4
	질병통원	0	-	-	193.0	177.5	168.0
	합계	0	-	-	144.1	138.4	138.9
롯데손보	상해입원	0	-	-	96.7	123.6	131.6
	상해통원	0	-	-	151.3	163.8	146.6
	질병입원	0	-	-	135.7	171.4	146.6
	질병통원	0	-	-	129.2	139.4	118.2
	합계	0	-	-	128.5	149.4	131.8
MG손보	상해입원	0	27.6	-	92.4	101.9	90.0	해당 인상률은 13년 1월 대비 13년 4월의 보험료 인상률을 반영
	상해통원	0	24.2	-	166.4	184.4	171.3
	질병입원	0	28.3	-	104.8	115.1	62.7
	질병통원	0	26.4	-	169.1	171.0	143.8
	합계	0	27.8	-	124.8	133.9	98.1
흥국화재	상해입원	0	-	-	101.9	97.1	92.1
	상해통원	0	-	-	141.8	128.7	118.8
	질병입원	0	-	-	131.7	132.9	113.8
	질병통원	0	-	-	143.1	137.2	114.6
	합계	0	-	-	132.2	129.4	111.2
삼성화재	상해입원	0	-	-	100.8	85.9	83.3
	상해통원	0	-	-	101.6	85.3	79.5
	질병입원	0	-	-	94.1	90.8	88.2
	질병통원	0	-	-	86.3	78.1	72.5
	합계	0	-	-	91.2	83.0	78.4
현대해상	상해입원	0	-	-	101.7	91.9	89.4
	상해통원	0	-	-	110.1	93.3	87.5
	질병입원	0	-	-	140.6	129.3	118.4
	질병통원	0	-	-	123.3	107.5	98.1
	합계	0	-	-	125.7	111.2	102.4
LIG손보	상해입원	0	-	-	106.2	84.1	87.8
	상해통원	0	-	-	130.5	108.7	106.3
	질병입원	0	-	-	114.9	99.5	99.2
	질병통원	0	-	-	118.7	101.5	96.7
	합계	0	-	-	117.2	99.7	97.0
동부화재	상해입원	0.7	-	-	89.1	73.2	80.0
	상해통원	0.7	-	-	136.6	116.2	114.1
	질병입원	0.7	-	-	117.2	100.3	97.4
	질병통원	0.7	-	-	121.1	102.3	96.3
	합계	0.7	-	-	117.7	99.6	95.9
농협손해보험	상해입원	25.6	-	-	89.6	76.1	-	12년 3월 보험사 출범 이후에 해당함
	상해통원	11.9	-	-	69.6	43.8	-
	질병입원	17.9	-	-	75.2	72.1	-
	질병통원	8.7	-	-	51.5	24.6	-
	합계	13.7	-	-	88.0	75.3	-
한화생명	상해입원	11.8	-	-	95.9	78	67.9
	상해통원	37.9	-	-	166.5	114.4	94.8
	질병입원	-7.9	-	-	77.5	63.6	52.5
	질병통원	4.8	-	-	106.5	76.4	57.8
	합계	-3.6	-	-	87.9	69.2	56.3
알리안츠생명	상해입원	34.7	-	-	98.5	194.4	174.6
	상해통원	23.4	-	-	45.8	56.9	60.4
	질병입원	11.5	-	-	76.5	80.2	75.2
	질병통원	-12.2	-	-	39	43.3	41.2
	합계	4.2	-	-	62.4	65.1	60.3
삼성생명	상해입원	15	-	-	85.9	74.3	71.3
	상해통원	40	-	-	182.9	86.5	35.6
	질병입원	-11.1	-	-	76	66.7	56.3
	질병통원	-1.5	-	-	92.4	72.9	59
	합계	-5.6	-	-	83.5	69.8	57.2
흥국생명	상해입원	34.3	-	-	138.3	99.7	86.6
	상해통원	16.3	-	-	96.1	57.1	47.3
	질병입원	11.4	-	-	96.3	89.9	68.1
	질병통원	-15.7	-	-	53	43.1	33.8
	합계	2.1	-	-	83.6	72.3	56.4
교보생명	상해입원	11.4	-	-	68.5	56.5	45.7
	상해통원	35.6	-	-	102.2	56.2	74.4
	질병입원	-15.1	-	-	40.5	56	47.6
	질병통원	3.3	-	-	48.5	55.8	37.2
	합계	-6.8	-	-	46.6	56	43.3
신한생명	상해입원	34.5	-	-	150.1	120	131
	상해통원	16.4	-	-	101.5	77.4	70
	질병입원	11.4	-	-	105.4	92.3	90
	질병통원	-15.6	-	-	63.5	53.4	46.6
	합계	2.1	-	-	93	79.1	76.2
현대라이프생명	상해입원	26.4	-	-	77.7	73.4	101.5
	상해통원	6.5	-	-	57.6	48.9	66.8
	질병입원	3.5	-	-	79.1	89.4	94
	질병통원	-19.4	-	-	47.2	43.4	42.8
	합계	-4.2	-	-	66.5	69.9	76.8
KB생명	상해입원	13.2	-	-	106.1	74.3	89.8
	상해통원	26.5	-	-	122.8	38.8	157
	질병입원	-11	-	-	60.1	96	115.1
	질병통원	-21.4	-	-	55.5	69.9	60.4
	합계	-12.1	-	-	64.7	82.9	94.2
우리아비바생명	상해입원	32.5	-	-	107	168	257.7
	상해통원	11.8	-	-	61.7	62.1	79.5
	질병입원	6.8	-	-	67.7	77.1	37.7
	질병통원	-17.2	-	-	41.9	29.3	15.6
	합계	-1.2	-	-	57.1	54	32.1
KDB생명	상해입원	33.8	-	-	112	114.9	93.6
	상해통원	16.4	-	-	79.1	71.3	72.7
	질병입원	11.7	-	-	92	77.4	62.4
	질병통원	-15.2	-	-	47.3	38.6	32.8
	합계	-9.1	-	-	77.1	66.1	54.5
미래에셋생명	상해입원	34.6	-	-	154.1	60.3	190.5
	상해통원	19.6	-	-	75.4	117.8	60.3
	질병입원	11.6	-	-	82.3	102	81.6
	질병통원	-14	-	-	54.2	56.2	49.2
	합계	3.2	-	-	74.2	82.9	69
농협생명	상해입원	25.7	-	-	121	114.5		12.3월 보험사 출범
	상해통원	13.7	-	-	60.5	50.8
	질병입원	13.4	-	-	91.8	83.5
	질병통원	-16.7	-	-	45.6	39.9
	합계	3.1	-	-	75.5	68.3
AIA생명	상해입원	33.2	-	-	92.6	93.6	103.6
	상해통원	10.5	-	-	59.5	50.2	53.8
	질병입원	12.9	-	-	77	69.6	70.3
	질병통원	-15.9	-	-	45.6	39.7	35
	합계	3.4	-	-	65.5	59.3	59
동부생명	상해입원	33.6	-	-	44.7	25	20.1
	상해통원	33.8	-	-	60.4	66.5	86.1
	질병입원	17.3	-	-	94.3	81.4	64.1
	질병통원	-3.5	-	-	63	49	38.3
	합계	11.2	-	-	75.6	60.4	48
동양생명	상해입원	33.5	-	-	118.5	80.4	56.3
	상해통원	16.7	-	-	93.2	72.6	74.8
	질병입원	11.5	-	-	77.5	84.7	59.3
	질병통원	-15.2	-	-	49.1	39.8	27.6
	합계	2.3	-	-	63.2	56.4	40.5

 

 

 

결론은 갱신율 대신 보험료지수와 보험손해율로 판단하라

 

 

 

 

지금 이 포스팅에서 다루고 있는 것은 실손보험에 해당하는 것이다. 실손형 보험의 경우 비갱신형은 거의 찾아볼 수가 없다. 재계악 조건이 1년이냐 3년이냐 5년이냐의 차이일 뿐이다.

 

 

 

 

갱신형 실손보험료의 경우 작년 동기 대비 2014년 1월에서 7월까지 소비자연맹에 불만건수가 109건에서 193건으로 77%나 증가하였다. 그만큼 인지 못하는 사이 실손보험을 1번, 2번 갱신에 들어가게되면 보험료는 기하급수적으로 증가한다.

 

 

 

 

소비자리포트에서 시뮬레이션을 해본 결과 32세 최초 납입시점에서 105,336원으로 갱신형보험을 들었다면 9번 갱신을 한 다음 40면 뒤에는 한 달에 내어야 하는 보험료가 무려 약 180만원에 해당하였다. 누적 납입 보험료는 약 3억 9천만원이었다. 보험은 갱신보험이 아닌 비갱신보험이 좋다. 꼭 갱신형보험을 들어야 한다면 보험 갱신율을 추정해 볼 수 있는 보험료지수와 보험손해율로 판단후 보험을 들기 바란다. 잘 들은 실비보험 내 건강과 돈을 지켜준다.

 

 

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