금융상품 재테크 이건 알아야~금융상품 투자 노하우

 

 

 

돈을 불려야 하는데 지식은 없고 고민이다

 

 

종자돈을 손에 좀 귀고 있는데 어떻게 불릴지 모르면 답답할 수 밖에 없다. 재무설계와 재테크에 대한 연재를 계속해 나가고 있지만 한가지 당부는 하고싶다. 돈을 불리려면 본인이 투자상품 개요 정도는 공부해야 한다는 거다. 내가 투자할 금융상품 찾을 능력이 없으면 투자전문가에게 의뢰해도 되겠지만 투자원칙은 알고있어야 투자설계 조언에 대한 판단이 서는 것이니 말이다. 그래서 이 번 포스팅 제목이 금융상품 재테크 이검 알아야~금융상품 투자 노하우 이다.

 

 

노후자금을 위해서라면 연금상품에 가입하라

 

 

 

 

저축해씨는 정말 알뜰하게 절약하는 스타일 이지만 옹고집 형이다. 금융에 대한 지식이 없던 터이나 남을 믿기 어려웠던 탓인지 재무상담 한 번 해 본적이 없다. 노후는 걱정되어 안전한 저축안 자유저축예금에 매월 30만원씩 30년간 저축하기로 했다. 자유저축예금에 저축 후 30년 후에 그가 맏을 돈은 얼마나 될까 ? 원금 108,000,000에 세전이자는 1,624,500원에 불과하다. 만약 그가 금리 5%의 연금상품에 가입하였다면 어떻게 될까 ? 자그마치 세전이자가 142,717,914 원에 달한다. 160만원 대 1억4천2백만원 이니 엄청난 차이이다.

 

 

+참조   예금이자계산기

 

 

위와 같은 사람은 없을테지만 극단적으로 비교한 이유는 투자설계의 중요성 때문이다. 위의 예에서 알 수 있는 것은 노후자금을 위해서라면 연금상품이 좋다는 것 이다. 연금상품은 고금리에 세제혜택, 그리고 복리효과까지 다 볼 수 있다.

 

 

3년 정도 지나 돈이 필요하다면 주식형펀드가 좋다

 

 

 

 

필요해씨는 이제 막 고등학교에 들어갈 자녀가 있다. 3년 뒤 대학학자금으로 저축을 하기로 마음을 먹었는데 우연찮게 정보를 들었다. 은행보다 1%이상 복리이자 계산에 2년이 지나면 마음대로 찾아 쓸 수 있다하여. 전화로 걸려온 설계사의 권유에 변액유니버셜보험에 가입하게 된 것이다. 중간에 대출없이 통장의 돈을 찾아쓸 수 있다는 말이 솔깃했었기 때문이다. 3년 후 대학교에 들어간 아들을 위해 보험을 해약하기로 한 필요해씨는 깜짝 놀랐다. 원금의 80% 정도만 받을 수 있다는 얘기를 들은 것 이다. 무엇이 잘못된 걸까 ? 문이결과 본인이 몰랐지만 10년짜리 계약이었던 거다. 변액유니버셜보험은 중도해지시 가입후 7년이내는기간에 따라 해지공제금액을 떼어간다. 7년이상이면 해지를 하여도 해지공제금액은 없다.

 

 

가입기간	1년	2년	3년	4년	5년	6년	7년 이상
해지공제비율	42.9%	17.9%	9.5%	5.4%	2.9%	1.2%	0.0%

 

 

 

 

위의 예에서 알 수 있는 것은 금융상품을 설계할 때 우선 고려사항은 기간이라는 점이다. 필요해씨의 경우 3년 뒤에 쓸 돈이고 수익이 높은 상품을 원했다면 적립식펀드가 답이다. 적립식펀드는 시장상황에 크게 구애받지않도록 설계되어 높은 수익을 기대할 수 있다.

 

 

 

 

원금을 손해볼 수도 있지만 그래도 큰 변동없이 수익을 가질 수 있는 상품이다. 통계상으로는 주식형펀드에 3년이상 적립시 수익이 가장 좋다는 통계치를 가지고 있다.

 

 

단기거치가 목적이라면 고금리 예금상품이 좋다.

 

 

 

 

보관해씨는 주택시장을 믿지못하여 전세집에 살고있는 직장인이다. 저번에 다음 계약 때 전세금을 올려달라고 했던 주인의 말에 적금을 들고있다. 최근 적금을 손에들고 기쁘긴 했는데 전세계약 만기는 아직 6개월 남아있다.

 

 

 

 

돈을 굴릴 곳을 찾던 보괌해씨는 은행보다 수익률이 높다는 주식형펀드에 돈을 넣었다. 6개월이 지나 찾을 요량이었으나 충분히 에상했다 싶었는데 주식시장이 예상보다 안좋아 원금의 80% 밖에 건지지 못했다. 그에게 필요한 투자상품은 무엇이었을까 ?

 

 

 

 

보관해씨에게 필요한 투자상품은 금리높은 예금상품이었다. 1년 이내 짧은 기간이라면 투자상품이나 보험상품은 피해야한다. 더구나 6개월 이내라면 투자나 보험상품은 무조건 피해야 한다

 

 

 

 

보통예금이나 자유저축예금은 금리가 연 1%의 수익률도 안 나오니 신협이나 새마을 금고같은 제2금융권에서 금리가 놓은 상품을 찾아보라. 혹은 CMA나 MMDA같은 상품도 괜찮고. 증권사에서 6개월 만기 발행어음으로 신요도 높은 회사에 투자하는 것도 좋다. 여하간 기간에 의한 제약을 받지않는 상품에 투자해야 한다는 것 이다.

 

 

금융상품은 투자할 기간에 따른 금융설계가 중요하다.

 

 

 

 

1년이 되기 전에 사용할 돈이라면 금리높은 수시입출금 상품을 찾아야 하고. 1년이상 3년 전에 사용할 돈이라면 정기예금상품이나 ELS등 파생경합상품을 생각해보고. 3년 이상 7년 전에 사용할 돈이라면 적립식펀드를 구상해 보는 것이 유리하다. 7년 이상 지나 사용할 돈이라면 주택청약저축, 펀드, 변액보험을 구상해 보길 권한다. 금융상품 재테크에 최소한 알아야 할 내용들을 몇가지 추려 투자 노하우로 엮어보았다.

 

 

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