하루 하루 먹고살기도 바쁜데 무슨 재무설계를 한다면 발상의 전환이 필요하다. 1억재테크로 재무설계로 3년안에 1억 모으는 방법이 결코 허황된 얘기가 아니다. 많은 부자들의 자서전들을 보면 맨손으로 시작한 기업가가 한 둘이 아니다. 내가 제알 존경하는 고 정주영 회장의 명언을 죽을 때까지 가슴에 품고 살고싶다.

그렇다. 무언가를 이루기 위해 시도라도 해봤나 말이다. 블로그를 하면서 블로그가 좋다고 늘 느끼는 것이 하나가 있다. 알찬 컨텐츠를 차곡차곡 쌓고싶다는 욕망이 공부를 하게 만들더라는 거다.

살아가면서 무엇이 가장 필요한 것 일까 ? 나는 돈이라고 조금의 주저없이 남에게 말하곤 한다. 물론 돈이 가장 소중하고 이루어야 할 존재는 아니다. 그러나, 돈이 없으면 내 주위의 소중한 가치들을 지켜내기도 어렵다. 지금부터라도 1억 재테크를 위하여 책을 몇 권 구입하였다. 공부겸 해서 1억 종자돈 만드는 방법부터 재무설계에 대한 얘기를 올려볼 예정이다.

국제발 금융뉴스를 보면 앞으로 금리가 오를 조짐이 보이고 있다. 그러나, 금리가 변동한다 한들 저축해서 목돈을 손에 쥐기는 정말 어렵다. 먼 옛날처럼 금리가 10%대를 넘어갈 때는 저축으로도 돈을 불리기 쉬었다. 3%에서 4%로 이자율이 정해지는 현 금리로는 저축으로 목돈 만들기는 어렵다. 그럼에도, 손에쥐는 돈 중에 강제로 저축하는 습관을 길러야 한다. 돈이 조금 모이면 나중에 공부하면서 재무설계를 하기 위해서 이다.

금융시스템이 발전하기 전에 우리의 전통에 '계' 라는 전통이 있다. 10사람 정도 모여서 돈을 모으고 가져갈 순서를 정해 곗돈을 타서 가게 되는데 앞에 받아가면 이율에 해당되는 돈만큼 이후에 더 많이 내고 맨뒤로 이율없이 가능하다. 이러한 곗돈 시스템을 활용해 보면 저축하는데 도움이 된다.통장을 하나 더 만들어서 나의 주통장에서 매월 얼마간 이체되도록 해 둔다. 없는 돈으로 보고 무조건 이체되도록 해두면 1년 지나서 흐뭇한 곗돈을 손에 쥔다. 지출하고 남는 돈으로 저축을 할려는 습성이 강한데 이래서는 절대 저축 못한다. 이번 달에는 이러한 이유로 다음 달에는 저러한 이유로 늘 돈을 쪼달리게 되니까.

일기가 좋은 것은 하루를 반성함으로써 발전된 내일을 만들기 때문이다. 마찬가리도 가계부를 꼭 쓰야하는 것은 필요없는 지출을 줄일 수 어 좋다. 불필요한 지출을 파악하면 그 부분은 저축을 늘리도록 해야 한다. 그렇게 지출을 줄이고 저축을 늘려가면 버는 돈의 50% 이상 저축이 가능하다. 먹고 싶은 거~! 몰러가고 싶은 곳~! 많겠지만 눈 딱 감고 몇 넌만 고생해 보자.

1년동안 두개의 통장으로 곗돈만들듯이 저축에 성공하였다면 다음 단계다. 1년동안 불필요한 지출도 파악했을테고 돈도 좀 쥐었으니 이제 통장쪼개기를 한다.

지금 두개의 통장이 손에 있다. 하나는 월급통장(주수입통장), 또 하나는 곗돈통장. 이제 곗돈통장을 투자통장으로 돌리고 비상금통장을 하나 더 만든다. 월급통장, 투자통장, 비상금통장통장으로 나무어 통장이 만들어 진다. 투자통장은 앞으로 공부를 통한 투자금액으로 활용될 것 이다. 비상금통장은 혹시라도 생길 경조사의 비상시에 사용할 금액을 모아둔다. 보통 3개월이나 4개월 월급분 정도로 모으면 비상시에 유용하다. 월급통장에서 투자통장,비상금통장으로 일정금액이 자동이체되도록 해둔다. 각종 공과금도 월급일에 맞추어 자동이체 하도록 연결해둔다. 자동이체를 하면 돈을 다른 곳에 사용할 경우의 수가 줄어든다. 머리 속에 그려보면 돈의 흐름이 이렇게 된다.

월급이 들어오면 공과금이 우선 빠지고 투자통장과 비상금통장으로 돈이 빠진다. 남은 금액이 월급통장에 남을 건데 이걸 가지고 생활비로 쓰는 것 이다. 생활비통장을 만들어 또 한번 더 줄여나갈 수 도 있으니 개인에게 맞개 하면 된다.

따로 설명을 안해도 될 내용일 듯 한데 신용카드는 지갑안에서 빼는게 좋다. 쇼핑을 해보면 알 수 있듯이 체크카드를 쓰면 있는만큼만 쓰게 된다. 신용카드가 있으면 지출금액을 넘는 쇼핑을 하게 되는 것이 사람이다. 신용카드를 만들되 장롱 깊숙이 비상금 넣어놓듯이 넣어두기를 권한다. 천재지변의 경우에만 내어 쓸 요량으로 그냥 넣어두어라는 얘기다. 체크카드 사용이 몸에 배이면 매월 사용내역을 확인하여 가계부에 할용가능하다. 체크카드를 쓰야하는 두번 째 이유는 연말정산에 유리하기 때문이다. 연말정산시 소득공제율이 신용카드는 15%, 체크카드는 30%로 높아졌다. 경기가 지나치게 침제되지 않는 한 신용카드는 더 낮아질 가능성이 높다.

통장을 월급통장,투자통장,비상금통장으로 잘 활용한다면 대출은 필요없을 것 이다. 그런데 사람이 살아가다보면 목돈이 필요한 경우도 발생하는 경우도 생긴다. 비상금통장으로도 부족한 금액은 차라리 주위 사람에게 빌리도록한다. 나에 대한 평가도 확인해 볼 수 있고 통장을 보여주면서 얘기해보면 빌릴 가능성이 높다. 빚지고 편안히 잘 수 없다. 차라리 끼니를 줄이는게 훨씬 낫다. 대출은 빚이다. 요즘 광고에서 전화 한 통으로 대출이 된다든지 1달 무이자라든지 하는 거에는 아예 귀를 막아라. 빌리고 나면 후회한다.

현대에서 보장성 보험은 선택이 아닌 필수가 된 시대이다. 암으로 사망하는 사람들도 늘어가고 있는 현대에서 보험은 꼭 필요하다. 종합건강보험 및 실비보험 하나 정도는 여러군데 비교하여 들어두도록 한다. 다음 기회에 보험비교 잘하는 방법도 포스팅을 올려보도록 할 예정이다. 특히 실비보험은 병원치료를 받아야 할 경우 아주 유용하게 쓰일 수 있다. 암,심장,뇌혈관,희귀난치성 등 4대중증질환을 전액부담해 줄지 알수 없다. 공약(公約)이 공약(空約)이 되는게 흔하여 100% 신뢰하기 어렵다. 설령 전액부담해 준다해도 다른 부분의 건강보험과 실비보험은 필요하다. 적게 들어가는 금액으로 생길 수 있는 목돈지급을 커버할 수 있으니까.

아껴 저축하고 절약하는 것 만으로는 노추를 대비할 수 없다. 노후에 매월 받을 수 있는 연금보험은 꼭 들도록 한다. 20대, 30대 젊을 때 노후에 대비해야 한다는 거 모든 전문가들이 얘기한다.대부분 직장 가입자는 국민연금에 들고 있겠지만 그 금액으로 부족한 부분도 있다. 개인연금도 하나 선택하여 보장해주는 부분을 잘 살펴 가입해 두도록 한다. 개인연금에 대한 부분은 TV에서도 방영한 부분이 있으니 주의사항을 꼭 알아둔다.

+ 참조  개인 연금보험과 소비자 보호법

목돈이 조금 있으니 단기,중기,장기에 걸친 투자와 재무설계를 하도록 한다. 20대에는 결혼자금과 자기개발을 재무설계에 포함하여 설계를 하도록 하고. 결혼후에는 바로 주택마련과 자녀교육에 대한 재무설계를 하여야 한다. 자년가 커가면 결혼에 대한 재무설계도 신경을 쓰도록 하여야 한다. 펀드나 주식등 재테크도 책을 사서 공부를 해서 일신일신 우일신 하도록 한다.